對于有外債和房貸的夫妻來說，協議離婚可以通過以下步驟進行：

1. 債務清算：首先，雙方需要共同面對和清算夫妻共同負擔的外債?？梢钥紤]通過協商或者債權人的幫助來制定償還計劃，并確保雙方能按時履行還債責任。

2. 房貸處理：如果夫妻共同擁有房產并有未償還的房貸，可以協商是否將房產出售并分配資金，以償還部分或全部貸款?；蛘?，雙方也可以協商一個新的擁有權或貸款安排，但這需要雙方的共識和與房貸機構之間的溝通。

3. 財產分割：在確定債務清算和房貸處理后，雙方需要協商夫妻共同擁有的其他財產，如存款、投資、車輛等的分割。這需要公平、合理地考慮雙方的貢獻和負擔，并通過書面協議來確保雙方的權益得到保護。

4. 子女撫養(yǎng)和財務責任：如果夫妻有子女，他們需要就子女的撫養(yǎng)、教育、醫(yī)療等問題進行協商，并制定財務責任的安排。這包括決定子女的居住和撫養(yǎng)費用的支付方式，以及發(fā)生費用時如何分攤。

在整個協議離婚的過程中，雙方需要誠實、合作和理性地進行溝通和協商，最終達成一個公平、合理的協議。如果雙方無法自行達成協議，可以尋求法律專業(yè)人士的幫助，如律師或調解員，來協助解決分歧并保護雙方的權益。